| 理財殿堂 | 57
急需資金周轉，卻因為信用瑕疵、負債比過高或無薪資轉帳證明，慘遭銀行拒絕嗎？這時候，「代書貸款」就是您最靈活的資金救生圈。許多人都在問代書貸款是什麼？它跟高利貸一樣嗎？其實只要找對合法管道，代書貸款是銀行體系之外，最安全且快速的融資方式。今天將為各位完整解析代書貸款申請條件、合理利率範圍、可貸額度以及詳細流程，幫助您打破資金僵局，順利取得周轉金。
代書貸款是什麼？跟銀行信貸有什麼不同？
代書貸款的運作原理與定義
所謂的「代書貸款」，在金融市場中正式的名稱為「民間信用貸款」。它的運作模式並非由代書直接借錢給您，而是由領有國家考試合格執照的專業地政士（代書）擔任公正第三方的角色，協助借款人向民間的金主或融資公司進行資金媒合。
簡單來說，代書在過程中負責審核合約、確認法規，確保借貸雙方的權益都受到法律保障，讓您能在銀行體系之外，找到另一條合法的資金取得管道。
為什麼審核標準跟銀行差這麼多？
銀行信貸與代書貸款最大的差別，在於「受到的法規限制」與「風險評估邏輯」完全不同。
銀行受金管會嚴格監管，必須遵守「DBR22倍法則」（無擔保債務總額不得超過月薪的 22 倍），且銀行審核時極度依賴「聯徵中心的信用評分」。這意味著，只要您曾經遲繳信用卡、負債比略高，或是工作領現金沒有薪資轉帳證明，在銀行的系統中就會直接被判定為高風險而拒貸。
反觀代書貸款，因為使用的是民間自有資金，不受銀行法規的僵硬限制。民間金主看重的不是過去冰冷的信用分數，而是申請人未來的還款能力與工作穩定度。這就是為什麼許多被銀行拒於門外的人，透過代書貸款依然能順利取得資金的原因。
銀行信貸 vs 民間代書貸款
| 比較項目 | 銀行信用貸款 | 代書貸款 (民間信貸) |
| 資金來源 | 大眾存款 (受金管會監管) | 民間金主 / 融資公司 |
| 審核核心 | 極度看重聯徵分數、薪轉證明 | 看重是否有穩定工作、還款誠意 |
| 法規限制 | 受 DBR22 倍限制，額度有上限 | 不受倍數限制，依條件彈性核貸 |
| 撥款速度 | 流程繁瑣，約需 3~7 個工作天 | 流程簡便，最快 24 小時內撥款 |
引用資料 ：金融監督管理委員會DBR22倍相關法則
代書貸款申請條件有哪些？
誰最適合申辦代書貸款？
通常會尋求代書貸款協助的民眾，大多是因為自身的財務狀況暫時不符合銀行的標準作業程序。最常見的情況包含：
- 信用瑕疵或小白：有信用卡遲繳紀錄、動用循環利息，或是從未辦過信用卡的「信用小白」。
- 負債比過高 ：身上的貸款總額已超過月薪的 22 倍（DBR22），受法規限制無法再向銀行增貸。
- 無薪轉勞保 ：領現金的勞工、攤販、接案SOHO族，無法提供銀行認可的正式薪資證明。
對於這類族群，銀行幾乎是大門深鎖，而代書貸款則是提供了另一個重新建立信用的資金周轉機會。
基本申請門檻與資格限制
雖然代書貸款的審核寬鬆，但為了確保交易的合法性與安全性，申請人仍須具備完全的行為能力。一般來說，只要你是年滿 18 歲的中華民國國民，且擁有一份現職滿 3 個月以上的穩定工作，基本上就已經符合了申辦資格。與銀行不同的是，代書貸款更願意接納領現金的勞工朋友，只要能證明您有穩定的收入來源足以負擔每月的本利攤還，過件機率都相當高。
- 年齡限制 ：年滿 18 歲（民法成年）至 65 歲之中華民國國民。
- 工作年資 ：現職工作滿 3 個月以上（證明收入穩定）。
- 收入來源 ：有勞保或薪轉證明者最佳；若領現金者，需提供能證明還款能力的輔助文件（如定期存款單）。
申辦必備文件與加分項目
在準備申請資料時，越完整的證明文件越能展現你的還款誠意，進而提高核貸額度或爭取降息。基礎文件包含了雙證件（身分證與健保卡）影本，以及勞保異動明細或收入證明。若您名下擁有汽機車或房屋土地等資產，即使不設定抵押，若能提供相關財產清單作為輔助證明，在金主眼中會是極大的加分項目，這代表您的財務體質比一般無產階級更為穩健，通常能談到更優惠的還款條件。
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代書貸款額度能借多少？利率怎麼算才合法？
代書貸款利率多少才合理？
這是申請人最需要釐清的觀念。銀行的信貸是講「年利率」，但民間代書貸款因為週期短、風險高，市場上統一是講「月利率」。
目前合法的代書貸款行情，月息約在 2% ~ 5% 之間。 換算成實際金額：每借 1 萬元，每個月的利息約為 200 ~ 500 元。
*判斷標準：如果對方開出的利率超過月息 5%，甚至宣稱是以「日」計息（例如借一萬一天 100 元），那絕對是高利貸；反之，如果利率低得不合理（如月息 0.5%），則要小心是詐騙陷阱。正派的代書會在諮詢時就直接告訴您每個月要繳多少，資訊完全透明。
代書貸款額度能借多少？
代書貸款最大的優勢，就是不受銀行 DBR22 倍（負債比）的限制。 銀行看的是死板的聯徵公式，代書看的是你實際「還款能力」與「擔保品」。額度通常分為兩種情況：
- 純信用貸款（無擔保品）：憑你的工作收入來評估，額度一般約落在 10 萬 ~ 50 萬元之間。如果是軍公教人員、百大企業員工，或者有勞保薪轉證明，額度通常可以談得更高。
- 房屋/土地二胎（有擔保品）：如果名下有房子或土地，這是取得大額資金最快的方式。代書不看薪資證明，而是看不動產的殘值。通常最高可貸到市價的 80% ~ 90%，金額沒有上限，幾百萬甚至上千萬都有可能，非常適合需要大筆周轉金的人。
代書貸款利息試算公式
為了讓您清楚每個月的負擔，我們提供最簡單的計算公式供您參考。代書貸款通常採用「按月計息」，計算方式如下：
通用計算公式：每月繳款利息 = 貸款本金 × 月利率
舉例試算：
假設您借款 30 萬元，談定的月利率為 2.5%（即每萬元 250 元），那您每個月的純利息支出為
300,000ｘ2.5％＝7,500元
另外各位要特別注意還款方式，民間貸款通常分為兩種還款方式，這會影響您每個月實際要掏出的錢：
- 純繳息（不還本）： 每月只繳 7,500 元，本金等到合約到期時一次償還。這適合短期周轉的人。
- 本利攤還（分期付款）： 每月繳 7,500 元利息 ＋ 部分本金。雖然每月繳的錢變多，但本金會越來越少，利息壓力也會跟著減輕。
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申請代書貸款流程：5 步驟快速撥款
諮詢評估與資料準備
申請的第一步，建議先透過電話或官方 LINE 進行免費諮詢。專業的貸款專員會先了解您的資金需求、職業狀況以及目前的負債情形，並初步評估過件機率。這個階段完全不需要先寄送證件正本，您只需提供相關書面資料的影本或照片供書面審核即可，這也是保護您個資安全的第一道防線。
照會審核與額度核算
送出申請後，代書方會進行快速審核（照會）。審核人員會透過電話確認身分與工作狀況，這時請務必保持電話暢通並據實以告，因為誠實是民間借貸最看重的品質。通常在資料齊全的情況下，最快當天、最慢 1-2 個工作天內就會告知審核結果，包含核准的額度與適用利率。
當面確認與簽約對保
這是代書貸款與詐騙集團最大的分水嶺。合法的代書貸款在撥款前，絕對會要求雙方「當面」進行對保與簽約。代書會親自向您說明合約的所有條款，包括還款方式、利息計算及違約金等細節。請務必利用這個機會詳細閱讀合約，確認與當初諮詢的內容一致。絕不要相信那種「線上簽約」或「寄送存摺印章就能撥款」的說法，那通常都是人頭戶詐騙的手法。
設定抵押權
若申請的是純信用貸款，簽約後即可等待撥款。但如果是申請房屋或土地的二胎代書貸款，則會多出一個「地政設定」的步驟。專業代書會協助您前往地政事務所辦理抵押權設定手續，這個過程公開透明，目的是保障金主的債權，同時也確認您的產權狀態沒有問題。
順利撥款與還款計畫執行
完成上述手續後，資金會即時匯入指定的銀行帳戶，或是約定以現金交付。撥款後，您只需按照合約約定的時間與方式按時還款即可。維持良好的繳款紀錄，未來若有增貸需求，通常都能享受到更優惠的利率與額度。
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FAQ
Q1 : 代書貸款是什麼？是合法的嗎？
它是指透過領有國家考試合格執照的專業地政士（代書），協助將有資金需求的借款人媒合給民間金主的一種借貸模式。 它完全屬於合法的民間借貸範疇。正規的代書貸款會依據民法規定，簽署正式的借貸合約，且利率受到市場行情與法律的規範（通常月息 2%~5%），流程公開透明，與坊間無保障的高利借貸完全不同，是您可以安心選擇的資金管道。
Q2 : 我有信用瑕疵或負債過高，符合代書貸款申請條件嗎？
是的，絕大多數都符合。 代書貸款申請條件最核心的優勢，就是「不看銀行聯徵分數」。即便您有信用瑕疵、卡費遲繳、負債比過高（超過薪資 22 倍），甚至是被銀行列為拒絕往來戶，只要您擁有穩定的工作與收入來源，證明您有償還能力，通常都能順利核貸。
Q3 : 申請代書貸款，多久可以拿到錢？
效率是民間貸款的最大特色。一般來說，從諮詢、送件審核到對保撥款，整個流程大約只需 1 至 3 個工作天。若您的資料齊全且配合度高，許多急件案例甚至能在24 小時內完成撥款，非常適合用來解決緊急的資金缺口。
Q4 : 審核過程中需要寄放身分證或存摺正本嗎？
絕對不需要！ 請務必提高警覺。 合法的代書在審核階段，只需要您提供證件的「影本」或「照片」即可作業。任何在還沒撥款前，就要求您寄出身分證正本、提款卡或存摺密碼的行為，百分之百是詐騙集團騙取人頭帳戶的手法，請立即停止申辦。
Q5 : 代書貸款可以提前還款嗎？會有違約金嗎？
這取決於您簽署的合約內容。大部分的代書貸款都採用「隨借隨還」的彈性機制，支持提前清償本金以節省利息。不過，部分方案可能會約定「綁約期」（例如前 3 個月不能清償），若在綁約期內解約可能會產生違約金。建議在對保簽約時，先確認好提前還款的相關規定。
總結
代書貸款是一種便利且高額的借貸方式，但也伴隨著一定的風險。在申請代書貸款前，借款人應全面了解相關細節，準備好必要資料，選擇信譽良好的代書和貸款機構，確保貸款過程順利進行。希望本文對您了解代書貸款的借款額度及申請流程有所幫助，讓您在需要資金時能夠做出明智的選擇，如果還有其他問題，歡迎隨時聯繫星羿貸款，確認並了解更多詳細資料。
